Denada Jushi
Nel luglio 2025, il Primo Ministro Edi Rama promise che entro il 2030 non ci sarebbe stato più "denaro contante" nel paese, promettendo la scomparsa del contante dall'economia.
Ma la domanda che sorge spontanea è: quanto è realizzabile questa iniziativa?
L'Albania è pronta?
ACQJ ha contattato tre cittadini di età e professioni diverse residenti nella capitale.
DK ha 27 anni, gestisce un'attività di parrucchiera nella zona della Comune di Parigi e ci racconta che quasi tutto il suo fatturato proviene da pagamenti online, una pratica che ha introdotto lei stessa perché non vuole tenere denaro contante sul posto di lavoro.
"Pago tutto online, dalle bollette all'affitto, alle utenze, quindi non ho dovuto continuare a pagare in contanti. I clienti ormai ci sono abituati; quasi il 90% sa che il pagamento avviene online."
Nel frattempo, BM, 51 anni, proprietario di un ristorante vicino alla Corte Suprema, afferma che i clienti albanesi pagano sempre in contanti, mentre gli stranieri, principalmente turisti, pagano tramite applicazioni online o carte di credito.
Nel frattempo, PK, 69 anni, afferma di non avere idea di come vengano effettuati i pagamenti online.
"Non capisco molto bene queste applicazioni, di solito mio figlio mi aiuta con e-Albania."
Ecco un'analisi di come questo obiettivo è stato accolto dai cittadini. Nel frattempo, cosa ne pensano gli esperti? Quali sono le sfide e i vantaggi di questa iniziativa?
Il professor Elvin Meka, vicerettore e preside della Facoltà di Economia e Giurisprudenza dell'Università di Economia di Tirana, ci spiega che l'obiettivo è ancora ben lontano da ciò che l'Albania è realisticamente in grado di realizzare oggi.
"L'Albania si sta preparando e sta lavorando per affrontare e gestire una sfida di questo tipo, che, bisogna dirlo, è estremamente complessa e difficile sotto molti aspetti."
Per l'esperta di economia Erinda Myqelefi, questa iniziativa ha già uno sviluppo che sembra:
“Solo nel primo trimestre del 2025, l'utilizzo delle carte è aumentato del 30%”, a dimostrazione del fatto che le generazioni più giovani scelgono sempre più i pagamenti digitali.
Il passaggio dal contante ai pagamenti digitali comporta una serie di vantaggi; ad esempio, per il governo significa maggiore controllo e minore evasione fiscale.
"Le transazioni diventano tracciabili e documentate, aumentando le entrate fiscali", spiega Meka.
Per cittadini e imprese, il vantaggio principale è la riduzione dei costi e l'aumento dell'efficienza. I pagamenti diventano più rapidi, più sicuri e si evita il rischio di contraffazione di denaro.
Myqelefi riassume il concetto in una semplice frase:
“Il vantaggio principale è il risparmio di tempo.”
Aggiunge inoltre che l'utilizzo di carte e app bancarie riduce il rischio di furto fisico ed elimina la necessità di portare con sé contanti. Per i commercianti, questo si traduce in minori rischi nella gestione del contante e maggiore sicurezza finanziaria.
La digitalizzazione apre la strada all'innovazione e allo sviluppo economico.
"Nel settore tecnologico si stanno creando nuove opportunità di investimento e di occupazione", ci spiega il signor Meka.
Ma questa è solo una faccia della medaglia, quella positiva. Come in ogni evoluzione, ai benefici si accompagnano i rischi.
Secondo gli esperti, uno dei rischi maggiori è l'esclusione finanziaria dei gruppi vulnerabili.
"Gli anziani hanno difficoltà a usare la tecnologia e non si fidano del sistema digitale", spiega Myqelefi.
Anche la Mecca considera questo un problema serio.
"Esiste il rischio che una parte dei cittadini venga 'esclusa' dal sistema finanziario, con conseguenti enormi costi sociali."
Un'altra preoccupazione riguarda la totale dipendenza dalla tecnologia. In un sistema completamente digitale, qualsiasi problema tecnico, dalle interruzioni di internet agli attacchi informatici, può paralizzare l'intero sistema economico. Questo allarme si è diffuso in tutto il mondo negli ultimi mesi: cosa succederebbe se il mondo digitale collassasse?
Un altro elemento che è stato oggetto di grandi discussioni fin dall'inizio dei tempi è la sicurezza e la privacy.
Secondo Elvin Meka, la sfida principale è la sicurezza informatica.
Questo settore richiede ingenti investimenti per proteggere il sistema da attacchi e frodi.
Myqelefi fornisce un esempio concreto:
"Le persone cadono vittime di truffe tramite SMS e forniscono i propri dati bancari", un fenomeno che si sta diffondendo sempre di più.
L'avvocato Ili Gërdupi si spinge addirittura oltre, spiegando che eliminare il contante è impossibile.
Perché?
"La Corte europea dei diritti dell'uomo di Strasburgo ha considerato il denaro come una proprietà e, come tale, lo ha incluso nella tutela dei diritti umani prevista dalla Convenzione. Le restrizioni imposte dallo Stato non possono essere equiparate all'espropriazione, quindi qualsiasi norma che limiti completamente l'uso del contante violerebbe i diritti umani", afferma Gërdupi.
Avverte inoltre del rischio di un uso improprio dei dati:
"Le transazioni digitali creano una traccia finanziaria dettagliata, che può essere utilizzata non solo dallo Stato, ma anche da altri soggetti."
Tutela dei consumatori: di chi è la responsabilità?
In un sistema digitale, la tutela dei consumatori diventa essenziale. Secondo Gërdupi, la responsabilità ricade sia sul singolo individuo che sulle istituzioni.
Se la fuga di dati si verifica per colpa del cittadino, quest'ultimo ne è ritenuto responsabile. Ma se le istituzioni non implementano protocolli di sicurezza, rischiano sanzioni severe.
Ciò significa che, con l'avanzare della tecnologia, deve aumentare anche la responsabilità individuale. I cittadini devono essere più consapevoli della propria sicurezza digitale, mentre le istituzioni devono garantire elevati standard di protezione.
L'Unione Europea ha seguito un approccio graduale e ben gestito. Elvin Meka menziona alcune delle tappe principali, a partire dalla creazione del sistema SEPA, che facilita i pagamenti elettronici in tutta Europa, fino alla direttiva PSD2, che aumenta la concorrenza e apre il mercato alle fintech, e al GDPR, che stabilisce standard rigorosi per la protezione dei dati.
Parallelamente, in Europa sono in corso discussioni sulla creazione di un euro digitale, un passo che potrebbe trasformare completamente il sistema finanziario.
Ma siamo ancora solo nelle prime fasi di discussione.
La differenza rispetto all'Albania sta nel fatto che i paesi europei investono da anni nell'educazione finanziaria e nelle infrastrutture. Questo ha gradualmente aiutato i cittadini europei.
Gli esperti concordano su un punto: questa transizione non può essere né immediata né forzata.
"Sono necessari un periodo di transizione e misure di sostegno per i gruppi vulnerabili", afferma l'avvocato Gerdupi.
Mentre Myqelefi suggerisce programmi e strutture educative per le categorie vulnerabili, Meka avverte che, senza affrontare i problemi in modo esaustivo, il rischio di esclusione e insicurezza rimane elevato.
ACQJ ha inoltre contattato la Banca d'Albania per capire quanto il Paese sia effettivamente vicino a un'economia senza contanti e se disponga di un piano concreto per questa transizione.
Abbiamo inoltre chiesto informazioni sui metodi che sono stati ideati per proteggere e gestire questo processo.
Ma non abbiamo ancora ricevuto una risposta.
Ciò che colpisce è che anche le banche stesse stanno avvertendo la concorrenza della digitalizzazione. In Albania abbiamo già la prima banca completamente digitale, Jet Bank, che sfida le banche tradizionali con lo slogan di far risparmiare tempo e costi.
Pertanto, in quest'ottica, la conclusione che emerge è che l'obiettivo del governo di eliminare completamente il contante entro il 2030 sembra più retorico che realizzabile.
Probabilmente ci vorranno anni prima che il settore bancario digitale in Albania raggiunga gli obiettivi e le aspettative che il governo albanese si è prefissato oggi./ acqj.al
