Denada Jushi
En juillet 2025, le Premier ministre Edi Rama a promis que d'ici 2030, il n'y aurait plus d'argent liquide en circulation dans le pays, annonçant ainsi la disparition de l'argent liquide de l'économie.
Mais la question qui se pose naturellement est la suivante : cette initiative est-elle réalisable ?
L'Albanie est-elle prête ?
ACQJ a contacté trois citoyens de la capitale, d'âges et de professions différents.
DK a 27 ans, elle possède un salon de coiffure dans la Commune parisienne et nous explique que la quasi-totalité des revenus de son entreprise provient des paiements en ligne, une pratique qu'elle a elle-même mise en place car elle ne souhaite pas laisser d'argent dans l'environnement de travail.
« Je paie tout en ligne, des factures au loyer en passant par les charges, donc je n'ai plus besoin de payer en espèces. Les clients y sont habitués ; près de 90 % savent que le paiement se fait en ligne. »
Pendant ce temps, BM, 51 ans, propriétaire d'un restaurant près de la Cour suprême, explique que les clients albanais paient toujours en espèces, tandis que les étrangers, principalement des touristes, paient via des applications en ligne ou par carte.
De son côté, PK, 69 ans, affirme ne pas savoir comment fonctionnent les paiements en ligne.
« Je ne comprends pas grand-chose à ces applications, mon fils m'aide généralement avec e-Albania. »
Voici un aperçu de la façon dont cet objectif a été perçu par les citoyens. Qu'en disent les experts ? Quels sont les défis et les avantages de cette initiative ?
Le professeur Elvin Meka, vice-recteur et doyen de la faculté de commerce et de droit de l'université commerciale de Tirana, nous explique que cet objectif est encore loin d'être à la portée des capacités réelles actuelles de l'Albanie.
« L’Albanie se prépare et travaille à relever et à gérer ce défi, qui, il faut le dire, est extrêmement complexe et difficile à bien des égards. »
Pour l’experte économique Erinda Myqelefi, cette initiative connaît déjà un développement qui semble :
« Rien qu’au premier trimestre 2025, l’utilisation des cartes a augmenté de 30 % », ce qui indique que les jeunes générations optent de plus en plus pour les paiements numériques.
Le passage des paiements en espèces aux paiements numériques présente de nombreux avantages ; par exemple, pour l'État, cela signifie un meilleur contrôle et une réduction de la fraude fiscale.
« Les transactions deviennent traçables et documentées, ce qui augmente les recettes fiscales », explique Meka.
Pour les citoyens et les entreprises, le principal avantage réside dans la réduction des coûts et l'amélioration de l'efficacité. Les paiements sont plus rapides, plus sûrs et le risque de contrefaçon est écarté.
Myqelefi résume cela en une phrase simple :
« Le principal avantage, c'est le gain de temps. »
Elle ajoute que l'utilisation des cartes et des applications bancaires réduit le risque de vol et élimine le besoin de transporter de l'argent liquide. Pour les commerçants, cela se traduit par une gestion des espèces moins risquée et une sécurité financière accrue.
La numérisation ouvre la voie à l'innovation et au développement économique.
« De nouvelles opportunités d’investissement et d’emploi se créent dans le secteur technologique », nous explique M. Meka.
Mais ce n'est que le revers de la médaille, le positif. Comme dans toute évolution, les avantages s'accompagnent de risques.
L’un des plus grands risques est l’exclusion financière des groupes vulnérables, affirment à l’unisson les experts.
« Les personnes âgées ont des difficultés à utiliser la technologie et manquent de confiance dans le système numérique », explique Myqelefi.
Même La Mecque considère cela comme un problème majeur.
« Il existe un risque qu’une partie des citoyens soit “exclue” du système financier, ce qui engendrerait d’énormes coûts sociaux. »
Une autre source d'inquiétude concerne la dépendance totale à la technologie. Dans un système entièrement numérique, le moindre problème technique, qu'il s'agisse d'une panne d'internet ou d'une cyberattaque, peut paralyser l'ensemble du système économique. Cette question a suscité une vive inquiétude à travers le monde ces derniers mois : que se passera-t-il si le monde numérique s'effondre ?
Un autre élément qui a fait l'objet de nombreux débats depuis la nuit des temps est celui de la sécurité et de la confidentialité.
Selon Elvin Meka, le principal défi est la cybersécurité.
Ce secteur nécessite des investissements importants pour protéger le système contre les attaques et la fraude.
Myqelefi donne un exemple concret :
« Des personnes sont victimes d’escroqueries par SMS et divulguent leurs coordonnées bancaires », un phénomène qui s’est considérablement répandu.
L’avocat Ili Gërdupi va même plus loin, expliquant qu’éliminer l’argent liquide est impossible.
Pourquoi?
« La Cour européenne des droits de l’homme à Strasbourg considère l’argent comme une propriété et, à ce titre, l’a inclus dans le champ d’application de la Convention relative aux droits de l’homme. Les restrictions que peut imposer l’État ne sauraient être assimilées à une expropriation ; par conséquent, toute règle qui interdirait totalement l’utilisation d’espèces serait contraire aux droits de l’homme », explique Gërdupi.
Il met également en garde contre le risque d'utilisation abusive des données :
« Les transactions numériques créent une trace financière détaillée, qui peut être utilisée non seulement par l'État, mais aussi par d'autres acteurs. »
Protection du consommateur : qui est responsable ?
Dans un système numérique, la protection des consommateurs devient essentielle. Selon Gërdupi, la responsabilité incombe à la fois aux individus et aux institutions.
Si la fuite de données est due à la faute d'un citoyen, celui-ci en est tenu responsable. En revanche, si les institutions ne mettent pas en œuvre de protocoles de sécurité, elles s'exposent à de lourdes sanctions.
Cela signifie qu'avec les progrès technologiques, la responsabilité individuelle doit également s'accroître. Les citoyens doivent être plus vigilants quant à leur sécurité numérique, tandis que les institutions doivent garantir un niveau de protection élevé.
L'Union européenne a adopté une approche progressive et maîtrisée. Elvin Meka évoque quelques-unes des principales étapes, depuis la création du système SEPA, qui facilite les paiements électroniques en Europe, jusqu'à la directive PSD2, qui renforce la concurrence et ouvre le marché aux fintechs, en passant par le RGPD, qui établit des normes strictes en matière de protection des données.
Dans le même temps, des discussions sont également en cours en Europe concernant la création d'un euro numérique, une mesure qui pourrait transformer radicalement le système financier.
Mais cela n'en est encore qu'aux prémices des discussions.
Ce qui différencie l'Albanie de l'Europe, c'est que les pays européens investissent depuis des années dans l'éducation financière et les infrastructures. Cela a progressivement profité aux citoyens européens.
Les experts s'accordent sur un point : cette transition ne peut être ni immédiate ni forcée.
« Une période de transition et des mesures de soutien aux groupes vulnérables sont nécessaires », déclare l'avocate Gerdupi.
Alors que Myqelefi propose des programmes et des infrastructures éducatives pour les catégories vulnérables, Meka prévient que, sans une approche globale des problèmes, le risque d'exclusion et d'insécurité reste élevé.
L’ACQJ a également contacté la Banque d’Albanie pour savoir à quel point l’Albanie est proche d’une économie sans numéraire et si elle dispose d’un plan concret pour cette transition.
Nous avons également posé des questions sur les méthodes mises en place pour protéger et gérer ce processus.
Mais nous n'avons toujours pas reçu de réponse.
Ce qui est frappant, c'est que les banques elles-mêmes ressentent la concurrence de la numérisation. L'Albanie compte déjà la première banque 100 % numérique, Jet Bank, qui défie les banques traditionnelles en promettant des gains de temps et des économies.
Ainsi, au vu de tous ces éléments, la conclusion qui se dégage est que l'objectif du gouvernement de parvenir à une société sans espèces d'ici 2030 semble plus relever de la rhétorique que d'une réalisation possible.
Il faudra probablement des années en Albanie pour que le développement du secteur bancaire numérique atteigne les objectifs que le gouvernement albanais s'est fixés aujourd'hui.acqj.al
